Оплата товара частями – удобно

Сегодня, 15:01 | Общество

В интернет-магазине предлагают оплату частями – без процентов и переплаты. Это не кредит? В чем разница, какие существуют риски?
Саглара Михайлова,
г.Элиста
На вопрос читателя отвечает заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Калмыкия Южного ГУ Банка России Александр Алексеев:
Оплата частями – это сервис формата BNPL (buy now, pay later – «купи сейчас, плати потом»). Чаще всего сумма покупки делится на четыре равных платежа: первый вы вносите сразу, остальные автоматически списываются с карты, например, раз в две недели. Обычно весь расчет занимает около полутора-двух месяцев.
Главное отличие от кредита или займа в том, что деньги магазину перечисляет не банк или микрофинансовая организация, а оператор BNPL-сервиса. Формально вы заключаете договор поручения: сервис платит за товар вместо вас, а вы обязуетесь вернуть ему сумму по графику. Если уложиться в срок, переплаты, как правило, нет – комиссию платит магазин.
Но есть важные нюансы. Во-первых, не перепутайте сервис с кредитом или классической рассрочкой. Если посредником выступает банк или МФО (POS-кредит, кредитная карта, карта рассрочки), отношения регулируются законом «О потребительском кредите (займе)». Он защищает права должника: ограничивает штрафы за просрочку платежей и позволяет заемщику запретить продажу его долга коллекторам. В случае с BNPL действует Гражданский кодекс РФ. С одной стороны, это плюс – нет риска, что вам откажут в ссуде, но с другой – условия и неустойки могут быть жестче, все зависит от договора.
Во-вторых, возможны комиссии и штрафы. Беспроцентный период обычно короткий – полтора-два месяца. При просрочке могут начислить фиксированный штраф, процент от долга или пеню за каждый день. Некоторые сервисы предлагают «продлить» выплаты, но с комиссией – и тогда переплата будет очень высокой (около 40% годовых).
В-третьих, долг могут взыскать в суде или передать коллекторам, если платежи не поступают.
Есть и другие важные нюансы: оплатить можно не любой товар и обычно в пределах установленного лимита (например, до 30-100 тыс. рублей); одобрение происходит мгновенно и без проверки кредитной истории – это удобно, но может провоцировать спонтанные покупки; информация о таких обязательствах чаще всего не передается в бюро кредитных историй, поэтому банки не увидят вашу нагрузку при выдаче нового кредита. Поэтому если неправильно оценить предстоящие взносы, можно оказаться в сложной финансовой ситуации,
Оплата частями – удобный инструмент, если вы уверены, что сможете внести все платежи вовремя. Перед оформлением внимательно изучите договор: кому именно вы должны деньги, в какие сроки, предусмотрены ли комиссии и какие санкции грозят за просрочку. Это поможет избежать неприятных сюрпризов.
Подготовила Любовь ШАГДЖИЕВА

Видео