Òàê ëè îïàñíû è íåâûãîäíû ìèêðîôèíàíñû?

22-03-2018, 11:43 | Общество

Ìèô
Ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè âûäàþò òîëüêî "çàéìû äî çàðïëàòû" ïîä "êîñìè÷åñêèå" ïðîöåíòû.
Ðåàëüíîñòü
Ìíîãèå ëþäè, äåéñòâèòåëüíî, ïîëüçóþòñÿ "çàéìàìè äî çàðïëàòû" - ýòî íåáîëüøèå ñóììû (äî 30 òûñÿ÷ ðóáëåé) ïîä 1-2 ïðîöåíòà â äåíü. Òàêèå ìèêðîçàéìû ïîçâîëÿþò ðåøèòü íåîòëîæíûå äåëà: ñäåëàòü ñðî÷íóþ ïîêóïêó èëè íåçíà÷èòåëüíûé ðåìîíò, íå äîæèäàÿñü çàðïëàòû. Âûäàþòñÿ ýòè çàéìû íà ñðîê äî ìåñÿöà, à åñëè âîâðåìÿ âåðíóòü äîëã, íàïðèìåð, â 5 òûñÿ÷ ðóáëåé, òî ïåðåïëàòà, ê ïðèìåðó, çà 10 äíåé ïîëüçîâàíèÿ äåíüãàìè, ñîñòàâèò âñåãî îêîëî 500 ðóáëåé. Ñîãëàñèòåñü, ýòî íåáîëüøàÿ ñóììà. Âûñîêèå ñòàâêè ïî ýòîé êàòåãîðèè çàéìîâ êàê ðàç è âûçâàíû èõ áûñòðîòîé, óäîáñòâîì è ïðîñòîòîé âûäà÷è, ïîýòîìó ðèñê íåâîçâðàòà âåëèê, ÷òî è îòðàæàåòñÿ â ïðîöåíòíîé ñòàâêå.
Íî "çàéìû äî çàðïëàòû" â ñòðóêòóðå ïîðòôåëÿ ÌÔÎ, âîïðåêè îáùåìó ìíåíèþ, çàíèìàþò íåçíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü: îêîëî 20 ïðîöåíòîâ îáùåãî îáúåìà. ×åòâåðòü îáúåìà ïðèõîäèòñÿ íà çàéìû ñóáúåêòàì ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà.  ýòîì ñåãìåíòå ñòàâêè íà÷èíàþòñÿ îò 8 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ, áëàãîäàðÿ ïðîãðàììàì ãîñïîääåðæêè ÌÑÏ. Ýòî õîðîøåå ïîäñïîðüå äëÿ "ìàëûøåé" èç ìèðà áèçíåñà è ñòàðòàïåðîâ.  áàíêàõ èì ÷àñòî ñëîæíî ïîëó÷èòü êðåäèò, òàê êàê çàëîãà ëèáî íåò, ëèáî íåäîñòàòî÷íî, èëè ñòàâêà ïîëó÷àåòñÿ íàìíîãî âûøå. Òàêæå ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè ìîãóò âûäàâàòü èïîòå÷íûå çàéìû þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, èíûå çàéìû þðèäè÷åñêèì ëèöàì, ÿâëÿþùèìñÿ ñóáúåêòàìè ÌÑÏ. Òàêèå çàéìû âûäàþòñÿ áåç îãðàíè÷åíèé ñóììû, óñòàíàâëèâàåìîé çàêîíîì äëÿ ìèêðîçàéìîâ.
Ìèô
Âñå îáúÿâëåíèÿ î âûäà÷å "áûñòðûõ äåíåã" - ðåêëàìà ìèêðîôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé.
Ðåàëüíîñòü
Ïîä âûâåñêîé ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè ìîãóò âåñòè ñâîþ äåÿòåëüíîñòü ìîøåííèêè: íåëåãàëüíûé êðåäèòîð èëè "ôèíàíñîâàÿ ïèðàìèäà". Ïîýòîìó ïðåæäå, ÷åì îôîðìëÿòü çà¸ì, óáåäèòåñü, ÷òî ïåðåä âàìè êîìïàíèÿ, ðàáîòàþùàÿ ïî çàêîíó. Ïðîâåðèòü ýòî ìîæíî (è íóæíî!) â ãîñóäàðñòâåííîì ðååñòðå, êîòîðûé âåäåò è ðàçìåùàåò íà ñâîåì ñàéòå Áàíê Ðîññèè (www.cbr.ru).
Êàçàëîñü áû, ê ÷åìó òàêèå ñëîæíîñòè? Âåäü âû ñîáèðàåòåñü çàíÿòü, à íå âëîæèòüñÿ. Êàêàÿ ðàçíèöà, êîìó îòäàâàòü?  Áàíêå Ðîññèè ïðåäîñòåðåãàþò: íåëåãàëüíûå êðåäèòîðû íàçûâàþòñÿ èìåííî òàê ïîòîìó, ÷òî ðàáîòàþò íà ðûíêå íåçàêîííî. Îíè ìàñêèðóþòñÿ ïîä ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè, íî ïðè ýòîì íå ñîáëþäàþò íè îãðàíè÷åíèé, óñòàíîâëåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì, íè íîðìàòèâîâ ðåãóëÿòîðà èëè ñàìîðåãóëèðóåìûõ îðãàíèçàöèé (ÑÐÎ). Ïîýòîìó ñòàâêè ìîãóò áûòü áàñíîñëîâíûìè, à ìåòîäû âçûñêàíèÿ äîëãà - êðèìèíàëüíûìè. Êðîìå òîãî, ïðè îôîðìëåíèè çàéìà âû âñåãäà ñîîáùàåòå êðåäèòîðó ñâîè ïåðñîíàëüíûå äàííûå. Ïîäóìàéòå, ñòîèò ëè ïîêàçûâàòü ïàñïîðò ìîøåííèêàì?
Áàíê Ðîññèè óñïåøíî âûÿâëÿåò ïîäîáíûå íåëåãàëüíûå îðãàíèçàöèè è ïåðåäàåò ñâåäåíèÿ î íèõ â ïðàâîîõðàíèòåëüíûå îðãàíû. Âñå ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè îáÿçàíû ñîáëþäàòü îãðàíè÷åíèÿ, ââåäåííûå çàêîíîì, íà íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïî ìèêðîçàéìàì, ãäå ñðîê äîãîâîðà íå ïðåâûøàåò 1 ãîäà: ðàçìåð íà÷èñëÿåìûõ ïðîöåíòîâ íå ìîæåò ïðåâûñèòü ñàì çà¸ì áîëåå ÷åì â òðè ðàçà. Òî åñòü, çà¸ì â 10 òûñÿ÷ ðóáëåé ìîæåò ïðåâðàòèòüñÿ â äîëã ìàêñèìóì ðàçìåðîì 40 òûñÿ÷ ðóáëåé. Åñëè æå âîçíèêíåò ïðîñðî÷êà ïîãàøåíèÿ äîëãà, òî îãðàíè÷åíèå ïî ïðîöåíòàì ñîñòàâèò äâóêðàòíóþ ñóììó íåïîãàøåííîé ÷àñòè çàéìà.
Ìèô
Ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè ÌÔÎ "îíëàéí" îïàñíî.
Ðåàëüíîñòü
Ìèêðîçàéìû â Èíòåðíåòå ñåé÷àñ ïîêàçûâàþò íåáûâàëûé ðîñò. Ëþäÿì óäîáíî ïîëó÷àòü íóæíûå ñóììû áûñòðî è ñðàçó íà áàíêîâñêóþ êàðòó. Íî çäåñü âàæíî íå îøèáèòüñÿ ñ âûáîðîì è íå ïîïàñòüñÿ ìîøåííèêàì. Åñëè âû èùåòå ÌÔÎ â "ßíäåêñå", îáðàùàéòå âíèìàíèå íà ñïåöèàëüíûé "ìàðêåð" (çåëåíûé êðóæîê ñ ãàëî÷êîé è íàäïèñüþ "Ðååñòð ÖÁ ÐÔ"): îí óêàæåò âàì, ÷òî íà ïðîìàðêèðîâàííîì ñàéòå ôèíàíñîâûå óñëóãè ïðåäëàãàåò êîìïàíèÿ, êîòîðàÿ èìååò ñòàòóñ ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ñâåäåíèÿ î íåé âíåñåíû â ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð ÌÔÎ, íàäçîð çà êîìïàíèåé îñóùåñòâëÿåò íàïðÿìóþ Áàíê Ðîññèè èëè ÷åðåç ñàìîðåãóëèðóåìóþ îðãàíèçàöèþ, ÷ëåíîì êîòîðîé îíà ÿâëÿåòñÿ, è äåÿòåëüíîñòü òàêîãî êðåäèòîðà ðåãóëèðóåòñÿ çàêîíîäàòåëüñòâîì, çàùèùàþùèì ïðàâà è èíòåðåñû ïîòðåáèòåëåé ôèíàíñîâûõ óñëóã íà ìèêðîôèíàíñîâîì ðûíêå.
Ýòîò ïðîåêò ñîâìåñòíî ðåàëèçóþò Áàíê Ðîññèè è êîìïàíèÿ "ßíäåêñ". Îí ÿâëÿåòñÿ âàæíîé ÷àñòüþ ðàáîòû ìåãàðåãóëÿòîðà ïî ïðîòèâîäåéñòâèþ íåëåãàëüíûì êðåäèòîðàì. Ñàéòû-ìîøåííèêè, îòíîñÿùèåñÿ ê ñôåðå ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ è íàöèîíàëüíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìå, Áàíê Ðîññèè âûÿâëÿåò è íàïðàâëÿåò íà ñíÿòèå ñ äåëåãèðîâàíèÿ, òî åñòü âëàäåëüöà äîìåíà, ïî ñóòè, ëèøàþò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà íåãî, ïîñëå ÷åãî äîìåí óäàëÿåòñÿ èç ðååñòðà çàðåãèñòðèðîâàííûõ. Òàê, â ÿíâàðå-íîÿáðå ïðîøëîãî ãîäà ïðè ñîäåéñòâèè Öåíòðà ìîíèòîðèíãà è ðåàãèðîâàíèÿ íà êîìïüþòåðíûå àòàêè â êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñôåðå (ÔèíÖÅÐÒ) Áàíêà Ðîññèè â ðîññèéñêîé äîìåííîé çîíå ñíÿòî ñ äåëåãèðîâàíèÿ áîëåå 600 ìîøåííè÷åñêèõ ñàéòîâ, â òîì ÷èñëå è ôèøèíãîâûõ.
Ìèô
Èç-çà çàéìîâ â ÌÔÎ ìíîãèå ëþäè îêàçûâàþòñÿ â äîëãàõ.
Ðåàëüíîñòü
Ðàçâåí÷àòü ýòîò ìèô íàì ïîìîæåò ñòàòèñòèêà è íîâàöèè â ðåãóëèðîâàíèè. Ñóììà ïðîöåíòîâ, êîòîðûå ìîãóò áûòü íà÷èñëåíû ïî çàéìó â ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè, îãðàíè÷åíà Áàíêîì Ðîññèè. Åñëè ÷åëîâåê ñàì íå áåðåò íà ñåáÿ ìíîæåñòâî îáÿçàòåëüñòâ, êîòîðûå íå ìîæåò èñïîëíèòü (íàïðèìåð, ïåðåêðåäèòîâûâàÿñü), ïðè ñîâðåìåííîì çàêîíîäàòåëüñòâå íåâîçìîæíî ïîïàñòü â äîëãîâóþ ÿìó èç-çà óñëóã ÌÔÎ.
Îáùàÿ ñóììà çàäîëæåííîñòè ïåðåä ÌÔÎ (äàííûå "Ýêâèôàêñ" íà ìàé 2017 ãîäà) ïî ñòðàíå ñîñòàâëÿåò ëèøü 1,2 ïðîöåíòà îò îáùåé çàäîëæåííîñòè ðîññèÿí áàíêàì. Äîëÿ æå òåõ, êîãî ìîæíî íàçâàòü "çàêðåäèòîâàííûìè", òî åñòü èìåþùèõ òðè è áîëåå äåéñòâóþùèõ çàéìîâ â ÌÔÎ, - 0,2 ïðîöåíòà îò ÷èñëà âñåõ çàåìùèêîâ ïî Ðîññèè. Çà 4 ãîäà èõ ÷èñëî ñîêðàòèëîñü íà 18 ïðîöåíòîâ.
Ïðè ýòîì ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè ðåàëüíî ïîìîãàþò ìíîãèì ëþäÿì ðåøèòü èõ ôèíàíñîâûå ïðîáëåìû, òàê êàê îíè ðàáîòàþò è òàì, ãäå íå ïðåäñòàâëåíû áàíêè, âûäàþò çàéìû è òåì, ó êîãî íåò èëè áûëà èñïîð÷åíà êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ. Òàê, ïî ðàçíûì äàííûì, îò 37 äî 47 ïðîöåíòîâ çàåìùèêîâ ÌÔÎ íå èìåþò êðåäèòîâ â áàíêàõ.

Ïîäãîòîâèëà Ñîôèÿ ËÈÄÆÈÅÂÀ
Òàê ëè îïàñíû è íåâûãîäíû ìèêðîôèíàíñû?
Òàê ëè îïàñíû è íåâûãîäíû ìèêðîôèíàíñû?

Видео