Страховку – только с согласия заёмщика

18-11-2020, 15:37 | Общество

На страницах газеты мы уже поднимали вопрос о мисселинге - неправильных продажах финансовых услуг, когда человека сознательно вводят в заблуждение, продавая ему один продукт под видом другого. Сегодня с исполняющим обязанности управляющего Отделением - Национальным банком по Республике Калмыкия Южного ГУ Банка России Александрам Алексеевым рассмотрим примеры недобросовестных практик и поговорим о том, что такое поведенческий надзор и как он помогает простым потребителям.

- Александр Михайлович, что такое поведенческий надзор, который осуществляет Банк России?
- Поведенческий надзор позволяет предотвращать нарушение прав граждан на финансовом рынке. Банк России проводит анализ различных практик продажи финансовых услуг нашими поднадзорными организациями, корректность информации, которую они доносят до клиентов. Наблюдает, как составляют договоры и исполняют установленные законом обязательства. Например, поведенческий надзор применялся, когда по стране начались активные продажи полисов инвестиционного страхования жизни под видом вкладов, навязывание страховок при оформлении кредитов.
- Расскажите о самых распространенных примерах мисселинга?
- Например, когда вам предлагают вклад, где, помимо гарантированной доходности, можно с вероятностью в 100% заработать еще больше за счет инвестирования. Здесь нужно понимать, что, когда вам такое предлагают, это уже не совсем вклад, да и доход сверх заявленного в этом случае не гарантирован.
Еще один вид мисселинга – вклады с условиями, когда обещают не 4%, a 8%, но мелким шрифтом на 8-й странице договора пишут, что для этого, например, в течение трех месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона. Иногда так называемые структурные продукты, доходность и возвратность по которым зависит от поведения базового актива, предлагают неквалифицированному инвестору-человеку, который не понимает, какие риски стоят за использованием подобных финансовых инструментов.
Накопительное страхование жизни. Клиент покупает на 10 лет страховку жизни – в этом нет ничего плохого, ведь часто люди страхуют свою жизнь в интересах своих родных и наследников. К тому же на инвестиционной части договора можно заработать. Но продавцы не всегда объясняют покупателю, что необходимо периодически, обычно ежеквартально, делать взносы. А если платеж пропущен, часто по условиям договора, все взносы теряются.
- В апреле Банк России рекомендовал банкам лишать премий сотрудников за введение в заблуждение клиентов при реализации финуслуг и продуктов. Какова была реакция бизнес-сообщества?
- Наши рекомендации были шире, ведь ответственность за мисселинг или навязывание должен нести не только тот, кто непосредственно продает сложный финансовый инструмент, но и руководство организаций. Должен быть топ-менеджер, в ведении которого находится вопрос качества продаж. И, насколько нам известно, в крупных банках процесс уже пошел. Кроме того, мы рекомендуем и наблюдательным советам банков, в полномочия которых входят контрольные функции, не оставаться в стороне от проблемы. Таким образом, мы будем знать, кто наш контрагент, если в банке возникла проблема с мисселингом или навязыванием.
- Банк России желает прямо устанавливать эти правила. Чем они могут помочь клиентам?
- Регулятор в этом вопросе не действует в одиночку. Например, для борьбы с мисселингом Банк России совместно с профессиональными объединениями участников финрынка разработал паспорта продуктов. Так называемые ключевые информационные документы или сокращенно КИД. Они созданы для эффективного информирования граждан. КИД должен предварять подписание договора, то есть клиенту надо ознакомиться сначала с ним, а потом уже подписывать договор.
- Судя по сообщениям в различных социальных сетях и вопросам, которые часто задают потребители, тема навязывания страховок всегда актуальна. Разъясните, имеет ли Банк право это делать и как от страховки можно отказаться?
- По закону заемщик при получении кредита или займа не обязан соглашаться на дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. Страховка может быть оформлена только с его согласия. Если он отказался, кредитор не вправе не выдать ему кредит только по этой причине. В то же время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях. Существует период охлаждения – 14 дней, в течение которых можно отказаться от страховки. С 1 сентября 2020-го года он действует и на коллективные договоры – те, что заключаются между банком и страховой компанией. Раньше к ним часто «подключали» заемщиков без возможности отказаться. А сейчас такая возможность появилась, но только для тех договоров, которые заключены после 1 сентября 2020 года.
При отказе от страховки в период охлаждения человеку возвратят все 100% уплаченной суммы, то есть не только страховую премию, но и разовую плату за подключение к «программе коллективного страхования». Если, конечно, за это время не произошел страховой случай.
- Спасибо за подробные разъяснения.

Подготовила Любовь ШАГДЖИЕВА

Видео