Мисселинг и как от него защититься?

21-07-2020, 12:54 | Общество

Мисселинг (буквально означает «неправильная продажа») – это ситуация, когда человека сознательно вводят в заблуждение, продавая ему один продукт под видом другого. На практике все выглядит следующим образом. Приходит клиент в банк за какой-либо услугой: например, открыть депозит. А настойчивый консультант предлагает ему нечто вроде вклада, но более доходное, да еще и со страховкой. Что это совсем не вклад, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), клиент понял через некоторое время, когда ему срочно понадобились деньги, и он решил раньше срока расторгнуть договор. Но в банке ответили, что обращаться нужно в страховую компанию. К тому же выяснилось, что клиент получит меньше, чем вносил.
В 1-м квартале 2020 года клиенты, которые пожаловались на мисселинг, получили возврат от банков на сумму более 19 млн рублей, за весь 2019 год — около 80 млн рублей.
Банки нередко выступают агентами страховых, брокерских компаний, НПФ, управляющих компаний, ПИФов и получают за продажи их продуктов комиссию. В погоне за прибылью и выполнением планов сотрудники кредитных организаций могут вводить невнимательных клиентов в заблуждение, подменяя менее выгодный, с точки зрения продаж, продукт более выгодным. Например, под видом вкладов могут предложить полисы ИСЖ, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. В самих продуктах нет ничего плохого, но, если вы пришли за одним, а вас запутали и продали другое, не разъяснив всех особенностей и рисков, – это яркий пример мисселинга.

Куда жаловаться?

В основе проблемы мисселинга, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит невнимательность к деталям при заключении договора. Бывает, что люди просто не обладают нужными знаниями, чтобы понять, в чем особенности и риски предлагаемых им продуктов, и они готовы верить на слово сотрудникам банков.
«Когда речь идет о финансах, лучше проявить щепетильность. Если вам предлагают какой-то продукт или услугу, выясните все условия данного предложения и ваши обязательства перед банком или страховой компанией. Внимательно прочитайте договор прежде, чем подписывать», – комментирует исполняющий обязанности управляющего Отделением Национального банка по РК Южного ГУ Банка России Александр Алексеев.
Если вы обнаружили, что стали жертвой мисселинга после подписания договора, нужно обратиться с жалобой в саму финансовую организацию и интернет-приемную Банка России. В случае, если вы купили страховку, в которой не нуждаетесь, как можно скорее воспользуйтесь периодом охлаждения (сейчас он составляет минимум 14 дней) – это время, когда вы можете отказаться от заключения договора и вернуть деньги.

Ключевой информационный документ (КИД) – паспорт
финансового продукта

Банк России и участники финансового рынка борются с мисселингом. Например, Всероссийский союз страховщиков ввёл профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а Банк России разработал нормативные требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. Базовые стандарты защиты прав потребителей в соответствии с требованиями Банка России также предусматривают информирование потребителей об особенностях и рисках продуктов, инструментов и услуг. Если страховые компании или их агенты будут допускать нарушения, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.
Помимо этого, мегарегулятор считает важным создать условия, при которых потребитель сможет не только понять основные особенности приобретаемого продукта, но и сравнить одинаковые продукты в разных финансовых организациях и сделать выбор, основанный на анализе всей информации по рынку.
Решить эту задачу предлагается с помощью разработки совместно с участниками рынка Ключевых информационных документов (КИД) финансовых продуктов. Это что-то вроде паспорта продукта,где важная для клиента информация изложена простым языком без обилия профессиональных терминов в доступном формате, но главное – она помогает сравнить, выбрать и избежать рисков. Документ не подменяет правила и условия договора, он носит исключительно информационно-справочный характер. Ознакомиться с КИД можно будет как при первичном обращении в финансовую организацию, так и непосредственно перед подписанием договора, а также при продлении договора. Существовать КИД будет как на бумажном носителе, так и в электронном виде – например, в личном кабинете клиента.
Сейчас разработка и утверждение КИД активно обсуждается участниками финансового рынка, отбирается список услуг и продуктов, для которых они будут создаваться, как и мера ответственности финансовых организаций в случае непредставления клиенту КИД.
«Главный совет потребителям: чтобы не стать жертвой мисселинга, прежде всего, проявляйте осторожность, внимательно читайте все документы и договор, задавайте уточняющие вопросы и не принимайте поспешных решений, которые потом выльются в финансовые потери», – отмечает Александр Алексеев.

Наш корр.

Видео