Правила жизни владельца кредитной карты

16-08-2016, 17:44 | Общество

Кредитная карта - продукт значительно более сложный, чем дебетовая, договор надо читать еще внимательнее. Зато когда разберешься, как это работает, оказывается, что это очень удобно - вообще непонятно, как раньше без нее обходился. Но сначала: основные понятия, о которых мы попросили рассказать управляющего Калмыцким отделением Сбербанка Андрея БУХАЕВА.

- Что такое кредитная карта?
- Это пластиковая карта, выдаваемая банком и позволяющая клиенту производить операции по оплате покупок товаров или услуг либо снятию наличных денежных средств в размере кредитного лимита, предоставленного банком клиенту. Кредитный лимит зависит от ваших доходов, кредитной истории, уровня карты; может меняться даже для уже выпущенной карты - как вверх, так и вниз. Как правило, банки устанавливают его на уровне 0,5-1,5 доказанных ежемесячных доходов. Иногда предлагают и больше, но задумайтесь - действительно ли вам это надо?
Предлагаем три простейших алгоритма, которые помогут легко определиться с этими вопросами:
- Надолго ли берем нужную сумму. Если деньги нужны на небольшой срок, "до зарплаты", то лучше воспользоваться кредитной картой. А точнее, льготным периодом кредитования, который, скажем, в Сбербанке достигает 50 календарных дней и предполагает возможность беспроцентного погашения долга. Когда деньги нужны надолго - на ремонт или серьезное лечение, и их явно не получится вернуть банку полностью в короткий срок, лучше оформить потребительский кредит, чтобы отдавать средства постепенно с небольшими процентами.
- Наличные или безнал? Если, к примеру, свободных денег сейчас нет, но очень хочется купить новый смартфон или турпоездку, то выгоднее расплатиться кредитной картой. Как правило, подобные покупки можно совершать по безналичному расчету. Тогда вы не платите комиссию за снятие наличных с кредитки, а также получаете возможность воспользоваться уже упомянутым льготным периодом. Действие льготного периода распространяется только на безналичные операции, и если деньги вам нужны наличными, то на снятые в банкомате средства будет начисляться процент. Когда сумма небольшая, можно снять ее и с кредитки: разница в уплаченных банку процентах будет в целом незначительной и компенсируется удобством - не придется собирать документы для получения кредита.
- Часто ли нужны кредиты? Если деньги взаймы нужны регулярно, то именно кредитная карта - инструмент выбора. С ней не нужно каждый раз заполнять заявку на кредит, волнуясь "дадут или нет?", не надо и лишний раз приходить в банковский офис для оформления договора. Кредитка может оказаться очень полезной в поездке в другой город или страну, если расходы внезапно оказались больше запланированных. Ею можно оплачивать любые покупки, обходясь без того, чтобы названивать родственникам или друзьям с просьбой сделать перевод. Кредитная карта позволяет периодически, когда вам удобно, свободно распоряжаться той суммой, что предусмотрена кредитным лимитом. И если аккуратно укладываться с выплатами в льготный период, можно, тратя деньги с карты хоть каждый день, вообще ни разу в жизни не заплатить за пользование кредитными средствами.
Резюмируем: регулярно нужны сравнительно небольшие суммы безналом на короткий срок? - Выгоднее пользоваться кредитной картой. Разово нужна крупная сумма, причем надолго или наличными? - Дешевле обойдется потребительский кредит.
- Льготный период - одно из главных преимуществ кредитных карт, возможность какое-то время пользоваться кредитными средствами бесплатно, как это работает?
- По итогам месяца вы получаете выписку по вашей кредитной карте на свой электронный адрес. В Сбербанке, например, отчет можно еще заказать в "Личном кабинете" "Сбербанк Онлайн" или просто отправить SMS со словом "Долг" на номер 900. В выписке указана сумма задолженности по карте и дата, до которой необходимо произвести платеж. Как правило, период погашения задолженности составляет 20 дней с момента формирования выписки. Чтобы не платить проценты за кредит, не позднее даты, указанной выписке, вам необходимо оплатить задолженность по кредиту полностью. Важно лишь каждый месяц полностью погашать задолженность льготного периода.
- Не всегда получается воспользоваться льготным периодом и выплатить сумму в срок, как в этом случае клиент будет погашать задолженность?
- В этом случае задолженность погашается с процентами, размер которых различается у разных банков, в зависимости от вида и типа карты. Как правило, несколько выше, чем по потребительским кредитам, но бывают и исключения - они связаны с тем, что кредитные карты получают более надежные клиенты.
- Андрей Эрикович, на что еще посоветуете обратить внимание пользователю кредитной карты?
- Во-первых, снятие наличных - одна из самых разорительных привычек владельца кредитной карты: банки обычно берут за эту операцию значительную комиссию, и по операциям снятия наличных не действует льготный период, то есть с момента снятия на сумму полученных наличных начисляются проценты. Во-вторых, оплачивать задолженность по карте, полную или в пределах минимального платежа, который установлен правилами вашей карты, обычно около 5-10% долга, надо до отчетной даты (устанавливается индивидуально). Иначе появляются штрафы и пени за просрочку, обычно они гораздо выше просто процентов за использование кредита.
Проще говоря, кредитная карта требует дисциплины и самоконтроля. Легкодоступность кредита может столкнуть шопоголиков с необходимостью платить по слишком большому и не слишком дешевому долгу. А недостаточно аккуратных - со штрафами, процентами и испорченной на пустом месте кредитной историей.
Для остальных же кредитная карта - это способ забыть выражение "нет денег", возможность для бесплатного маневра семейного бюджета с переносом части расходов на месяц. Также, это выход, если вам вдруг задержали зарплату, либо вы по какой-то причине слишком рано потратили прошлую зарплату, а до новой еще далеко. Вы сможете "перехватить" нужную сумму с кредитки, а не бегать по соседям и знакомым с просьбами дать взаймы. Используя средства с кредитной карты, вы сможете оплатить нужные расходы. Если долг вернуть в течение льготного периода, это будет беспроцентный кредит. И еще множество удобств, которые помогают экономить деньги и время.

Наш корр.

Видео